分析 LINE Pay 一卡通帳戶優劣
LINE Pay 一卡通帳戶在 9/3 上線，造成許多媒體的爭相報導，究竟 LINE Pay 一卡通帳戶到底是什麼，以及它對於台灣行動支付生態圈又帶來什麼影響？這篇文章將帶來相關名詞解釋以及其優劣分析。
名詞解釋
在進入正題前，我想先解釋這篇文章會用到的名詞，也有很大一部分是身邊的人對於這些名詞都相對陌生，個人覺得有推廣其必要性。
- 第三方支付：可以實行代收代付，但不具有儲值功能，也不具有帳戶間的轉帳功能。台灣一共有 7000 多家第三方支付廠商，其主管機關為經濟部。
- 電子支付：台灣「專營電子支付機構」一共六家，歐付寶、橘子支付、國際連、智付寶、台灣支付，以及 2018 年發出執照的街口支付。而「兼營電子支付機構」一共有 23 家，其中包括一卡通公司，其主管機關為金管會。
一般常聽到的電支帳戶，簡單說就是你可以將錢放在這些電子支付帳戶內，而且這些電子支付帳戶彼此還可以互相轉帳，當然這些功能也需要主管機關金管會同意才行。
- 電子票證：台灣目前就四家，悠遊卡、一卡通、icash、有錢卡，其主管機關為金管會。
- LINE Pay：在此篇文章提到的 LINE Pay 將會是 LINE Pay 底下的第三方支付功能，也就是綁信用卡/簽帳卡，然後再進行刷卡付款的動作。
- LINE Pay 一卡通帳戶：即 2018/09/03 LINE 與一卡通公司一同推出的「電子支付帳戶」。
- 一卡通實體卡：屬於「電子票證」範疇的實體卡片。
簡介 LINE Pay 一卡通帳戶功能
儲值
因為它就是電子支付帳戶，因此可以把錢放在這個帳戶內，單次儲值上限為新台幣五萬元，也提供餘額不足的時候自動加值（需綁定銀行帳戶）。
轉帳（P2P 轉帳）
僅可以轉帳給 LINE 上的好友，如果對方尚未申請 LINE Pay 一卡通帳戶，則必須於三天內開啟帳戶才能收到款項，而正常情況下是即時入款。另外，有網友指出這個轉帳似乎有洩漏全名個資嫌疑（如有進一步更新消息也請留言，我會即時更新文章）。
乘車碼
利用反掃掃碼功能，可以搭乘大眾交通工具，首波開啟的只有高雄捷運，以及未來幾條台北公車規劃中。
分攤付款
三人以上可以使用分攤付款功能，數字是平均分配，除下來不足的會自動補齊整數。舉例：100 元平均三人分，則每個人會收 34 元。
優劣分析
拓展青少年客群門檻依舊高
根據新聞稿指出，LINE Pay 一卡通帳戶目標突破 14~20 歲市場，希望讓這個客群的人可以享受到電子支付帶來的方便性。
首先，這個客群確實不容易擁有信用卡/簽帳金融卡，原因是法規表明未滿 20 歲不得申請信用卡，就算爸媽要幫你辦附卡，也得需要年滿 15 歲才能。至於簽帳金融卡部分，台灣能申辦 VISA 金融卡的銀行有 21家，年齡也普遍限制在 15~20 歲。
但申請擁有 LINE Pay 一卡通帳戶就很方便嗎？那可未必。
在作法上，14歲~20歲使用者申請帳戶時，必須填入監護人的一卡通電子支付帳號，以符合未成年開戶需經監護人同意的規範。
實作上 14~20 歲的族群想要開通 LINE Pay 一卡通帳戶的作法是：請監護人先去開通 LINE Pay 一卡通帳戶，然後在申請的時候才去填寫家長的帳號。雖然乍看之下，比擁有一張信用卡附卡的手續來的簡單許多，但要說服監護人開通 LINE Pay 一卡通帳戶這件事情門檻也是不低。
分攤付款不切實際
分攤付款看似很美好的功能，但我個人認為目前「平分」的機制是很不切實際的功能。試想一般出去用餐，如果是一人先付款，其他人再給錢時，這個錢的數目大家完全一樣的機率高嗎？就我的經驗中，每個人都會有些微的差異。而我認為真正實際的情況會是大家分別算完自己該付的金額，再個別利用轉帳給先付款的朋友。
P2P 轉帳需跨過先進者障礙
我在個人臉書頁面詢問朋友們的轉帳情形，少部分人用過街口的儲值帳戶，擁有台新 Richart 帳戶的人也不在少數，這兩家對於年輕世代來說接受度不低，Richart 更有 1% 活儲利率的誘因，這件事情是 LINE Pay 一卡通帳戶和街口儲值帳戶做不到的事情，因為這兩家是電子支付帳戶。
雖說如此，我相信 LINE 擁有 1900 萬用戶，LINE Pay 也有 320 萬用戶，跨過這個門檻將不是難題。除了新開戶的回饋禮外，LINE 本身的流量讓它擁有很多觸角可以推廣，不論是曝光增加心占率或是藉由補貼誘之以利都是可行的策略。
乘車碼場景不足
使用乘車碼的時候，會先從 LINE Pay 一卡通帳戶扣 100 元，等 30 分鐘過後沒有使用的話才會歸還。首波只有高雄捷運，而許多人期待的台北捷運、公車都還尚未能使用。就算未來台北捷運或是公車開通我也不是很看好，因為利用掃碼進出閘門需要的時間太長，且失誤率相對利用 NFC 感應來的高。試想在尖峰時刻你進出閘門，一個不小心沒感應好，需要超過 2 秒，後面的人會不會投以異樣眼光盯著你看呢？
其實我最希望的是台北公車和捷運可以利用 iPhone 交通卡的方式進出，我個人去日本使用過西瓜卡（Suica），就是利用台灣發售的 iPhone 8，下載 app 然後利用 Apple Pay 儲值進去，到日本便可以直接用，整個體驗跟拿出實體卡一模一樣。雖然我知道在台灣已經可以利用 NFC Sim 卡在 Android 手機做到這件事情，但是 iPhone 就是不行，由衷期待台北捷運推出。（如果知道為什麼台灣遲遲不能做這件事情的原因也歡迎留言跟我說）
結論
LINE 挾帶著大量的使用者與一卡通合作，在此刻推出 LINE Pay 一卡通帳戶，是全台首先整合電子支付和電子票證的服務，整體使用體驗都包裝在台灣用戶熟悉的 LINE app 當中，其後續確實看好，蠻像中國的微信當年推出支付功能的感覺，擁有大量用戶後才推支付。
反觀街口支付，雖在年初快速拿到電子支付執照後，快速趕一波新年紅包也確實補貼不少，但其應用場景是利用補貼＋地推去談，在台灣支付方式太多元且取代性沒那麼高，街口確實還沒有做到像支付寶那樣不可一世的支付地位。在補貼消失後，用戶的忠誠度是否還可以存留，值得持續觀察。
值得一提的是街口支付在超商掃碼整合電子發票這塊，街口確實做得比較到位，我個人是光這點就會繼續使用街口當成我的主力付款工具。
我個人對於台灣行動支付也寫過幾篇文章，非常歡迎與我交流你的使用情況，如內文有誤也歡迎留言，我會馬上改正。
Reference
